貸款計算機
輸入貸款額、年利率同年期,比較等額本息、等額本金同平息三種還款方式嘅月供同總利息,並把平息及手續費換算成實際年利率 (APR),睇清楚真正成本。
貸款計算機
按未償還本金計息嘅實際年利率
年期單位
貸款額嘅百分比,於放款時扣除;會計入實際年利率
每月供款
HK$ 5,303
共 120 期(10 年)
總利息
HK$ 136,393
還款總額
HK$ 636,393
實際年利率 (APR) 估算
5.00%
以每月內部回報率 ×12 計;年化複利 5.12%
未償還本金 vs 累計利息
逐年還款摘要
查看逐月還款表(120 期)
Guide
貸款計算機使用說明
同一筆貸款,因為還款方式、手續費同利率標示方法唔同,實際成本可以差好遠。呢個工具幫你用同一把尺比較。
點樣使用
- 貸款額及年期:年期可選擇以年或月計。
- 年利率:等額本息及等額本金請輸入實際(遞減餘額)年利率;選擇平息時請輸入平息。
- 還款方式:等額本息、等額本金或平息。
- 手續費(選填):輸入佔貸款額嘅百分比,計入 APR。
- 檢視結果:月供、總利息、APR、本金與利息走勢圖同逐年或逐月還款表。
計算例子
貸款 50 萬元、10 年、利率 5%:等額本息月供約 5,303 元,總利息約 13.6 萬元;等額本金首期 6,250 元、末期約 4,184 元,總利息約 12.6 萬元;平息 5% 則每月 6,250 元,總利息 25 萬元,實際年利率約 8.7%。
借貸前提醒
- 比較貸款應以實際年利率 (APR) 及總還款額為準,而唔係只睇月供或宣傳利率。
- 留意提早還款費用、逾期罰息同其他收費。
- 只借自己負擔得起嘅金額,確保借貸機構持有相關牌照或受監管。
Methodology
計算方法及假設
本工具先按還款方式產生逐期還款表,再用還款現金流以二分法求解內部回報率 (IRR),得出每月利率,換算成名義年化 APR(每月利率 × 12)及有效年利率。所有運算喺你嘅瀏覽器內完成。
等額本息(每月還款額固定)
PMT = P × i × (1 + i)^N / ((1 + i)^N − 1) i = 年利率 / 12
利率為 0 時 PMT = P / N。每期利息 = 未還本金 × i,本金部分 = PMT − 利息。
等額本金
每月本金 = P / N 第 k 期還款 = P / N + (P − (k − 1) × P / N) × i
平息
總利息 = P × 平息率 × 年數 每月還款 = (P + 總利息) / N
實際年利率 (APR) 估算
解 i 使得: P − 手續費 = Σ [ 還款(k) / (1 + i)^k ] APR ≈ 12 × i 有效年利率 = (1 + i)^12 − 1
以每期還款現金流求得內部回報率。各地區或機構嘅法定 APR 公式未必完全一致,正式數字以貸款合約披露為準。
計算假設
- 利率喺整個還款期維持不變(定息)。
- 每月等距還款,並按期準時還款。
- 手續費於放款時一次過扣除,並以佔貸款額嘅百分比計。
- 未計算提早還款、逾期罰息、保險或其他附加費用。
限制及注意事項
- 浮息貸款(如隨 HIBOR 或最優惠利率浮動)嘅實際還款會與結果不同。
- APR 為估算值,僅供比較用途,並非貸款機構正式披露。
- 結果並非貸款、財務或法律建議。
FAQ
常見問題
貸款月供點計?
等額本息(每月還款額固定)嘅公式為:月供 = 貸款額 × i ×(1 + i)^N ÷ ((1 + i)^N − 1),i 為月利率(年利率 ÷ 12),N 為總還款月數。例如貸款 50 萬元、年利率 5%、10 年,月供約 5,303.28 元,總利息約 136,393 元。
等額本息同等額本金有咩分別?
等額本息每月還款額相同,前期利息比例較高;等額本金每月償還固定本金,連同遞減嘅利息,所以首期還款最高、之後逐月遞減。以 50 萬元、年利率 5%、10 年計,等額本息總利息約 136,393 元,等額本金約 126,042 元(首期 6,250 元、末期約 4,184 元)。等額本金總利息較少,但初期現金流壓力較大。
咩係平息?點解平息睇落好平?
平息係以「原本貸款額」全期計利息,而唔係按遞減嘅未還本金計算,但你其實每月都在還本金,實際借用嘅金額愈來愈少,所以同樣標示嘅平息,實際年利率會高好多。例如 50 萬元、平息 5%、10 年,每月還款 6,250 元,總利息 25 萬元,換算成實際年利率(APR)約 8.69%。
咩係實際年利率 (APR)?點解要睇?
實際年利率係把利息連同手續費等貸款成本,按全年計算出嘅綜合年化成本,用嚟公平比較唔同還款方式同收費嘅貸款。只比較「利率」而忽略手續費、還款方式,好容易低估實際成本。本工具以現金流內部回報率 (IRR) 估算 APR,僅供比較參考,正式數字請以貸款機構提供嘅披露為準。
手續費會點影響貸款成本?
手續費通常喺放款時扣除或者一次過支付,令你實際拿到嘅金額減少,但還款仍然按全數貸款額計算,所以實際年利率會上升。輸入手續費百分比後,本工具會重新計算包含費用嘅 APR。
提早還款可以慳幾多利息?
視乎貸款合約。有啲貸款收取提早還款費用,而且按揭等貸款可能有罰息期。本工具未計算提早還款,如有需要請向貸款機構查詢清楚條款,並比較慳到嘅利息同需要支付嘅費用。
香港私人貸款同放債有咩監管?
銀行及認可機構受香港金融管理局監管;持牌放債人則受《放債人條例》(第 163 章)規管,條例對實際年利率設有法定上限及相關推定,詳情請以條例最新版本為準。借貸前建議先比較多間機構條款,確認對方持牌,並只借自己負擔得起嘅金額。
呢個貸款計算機適用於按揭、私人貸款或學生貸款嗎?
適用於還款安排固定嘅定息貸款。浮息按揭(利率隨 HIBOR 或最優惠利率浮動)、有優惠期或還款額隨時間改變嘅貸款,實際還款會同計算結果唔同,請將本工具視為估算。
References
資料來源及參考文獻
以下為本工具方法論及說明內容所參考嘅監管機構、學術及教育資料。連結於 2026 年 10 月 1 日 核對可正常開啟。
- 放債人條例(第 163 章) — 香港特別行政區政府 — 電子版香港法例
持牌放債人規管及利率相關法例,以最新版本為準。
- 香港金融管理局 (HKMA) — 香港金融管理局
銀行及認可機構嘅監管資訊,包括對客戶嘅披露及《銀行營運守則》。
- 投資者及理財教育委員會 (IFEC):借貸及債務管理資源 — 投資者及理財教育委員會(香港)
香港本地嘅借貸及理財教育資訊。
- The Theory of Interest — Kellison, S. G., McGraw-Hill
年金現值、分期償還及內部回報率 (IRR) 嘅精算學參考。
- Principles of Corporate Finance — 年金及貸款分期章節 — Brealey, R., Myers, S. & Allen, F., McGraw-Hill
年金公式及貸款攤還表嘅標準教科書來源。
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免責聲明:本工具只供教育及資訊用途,計算結果基於你輸入嘅假設,並非預測、保證或任何投資、借貸、稅務建議。過往表現並不代表未來業績,投資涉及風險,借貸前請比較不同機構條款並自行判斷,有需要時諮詢持牌專業人士。